Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения оформляется не так часто, как, например, на строительство загородного дома. Правом приобретения сельхозземель обладают юридические лица и частные (индивидуальные) предприниматели, которые планируют пользование участком в коммерческих целях для получения прибыли.
Практика показывает, что получить банковский кредит на землю сельхозназначения оказывается не просто. Оформление ипотеки на земельный участок – дело хлопотное и отнимает много сил и времени, к тому же процедура займа имеет ряд особенностей.
Условия кредитования
Не на каждый земельный участок можно оформить кредит: земли, которые находятся в собственности государства или муниципалитета, можно сразу вычеркнуть из списка.
Участок сельcкохозяйственного назначения должен в обязательном порядке быть поставлен на учет в кадастровой палате и иметь четкие отмежеванные границы. Если эти условия не выполнены, земля не может быть оформлена в кредит.
Банковские программы кредитования предъявляют довольно жесткие требования к заемщикам, и ипотечный договор требует первоначального взноса, который может составлять от 20% до 40% от общей стоимости участка. При этом процентная ставка оказывается выше, чем при покупке жилого помещения. Чтобы снизить ее, некоторые банки предлагают оставить залог в виде недвижимого имущества, например, квартиру или частный дом, и лишь немногие в таком случае могут оформить земельную ипотеку без предварительных вложений.
Некоторые земли сельскохозяйственного назначения имеют высокую инвестиционную ценность, по этой причине кредитный процент может быть снижен. Как правило, заем на землю оформляется в иностранной валюте под 13-15% годовых, в случае рублевого кредитования ставка может достигать 17-20%.
При этом стоит учитывать, что чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет процент по кредиту. Срок погашения займа устанавливается банком: он может составлять от 5 до 30 лет.
К потенциальным заемщикам предоставляется ряд требований:
- Наличие бизнес-плана развития сельхозугодий;
- Наличие собственного капитала (денежного или имущественного) в размере 10% от стоимости приобретаемого участка;
- Штат работников: специалисты в области животноводства или агрономы с опытом работы;
- Документы, подтверждающие доходы заемщика от ведения сельскохозяйственной деятельности.
Эти требования должны быть соблюдены в обязательном порядке, в противном случае банк вправе отказать в получении финансовой помощи.
Оценка земли
Чтобы одобрить заявку на получение целевого займа, банк должен убедиться в прибыльности земельного участка. Для этого независимыми экспертами производится оценка основных показателей, которые могут оказывать влияние на качество земельных угодий:
- Химический состав грунта, степень каменистости земельных угодий;
- Удаленность от населенных пунктов и основных транспортных коммуникаций;
- Особенности близлежащей инфраструктуры и природных объектов (рек, озер, лесов).
Перед тем, как оформить кредит, банком предварительно просчитываются доходы, расходы и возможные риски при использовании земли сельхозназначения.
Важно, чтобы приобретаемый участок не был обременен арендой, залогом или арестом.
Его площадь должна быть достаточной для правового регулирования: ее минимальный размер устанавливается нормативными актами. Купить землю сельхозназначения в кредит можно только ту, которая является собственностью продавца, что должно подтверждаться соответствующими документами.
Информация к размышлению
Кредиты на с/х земли не имеют широкого распространения в российских банках: финансовые учреждения с неохотой выдают подобные целевые займы, что объясняется большими рисками.
Но у потенциального получателя всегда есть возможность получить потребительский кредит – это универсальный вариант финансовой помощи, который не потребует предоставления пакета дополнительных документов.
Если результаты оценки планируемого ля покупки участка не удовлетворяют банковские требования, можно прибегнуть к обеспечению ипотеки на землю другим имуществом, находящимся в собственности заемщика. В этом случае клиенту будет предоставлена возможность заключения договора нецелевого кредитования, при этом банк обезопасит себя, имея гарантии в виде залога.
Перед покупкой земли сельхозназначения в кредит необходимо тщательно проверить ее качество и реально оценить условия, в которых она находится и будет в дальнейшем эксплуатироваться, чтобы удостовериться в ее прибыльности.